Despre ce inseamna DAE - dobanda anuala efectiva

  • 18/04/2021
Despre ce inseamna DAE - dobanda anuala efectiva

Agentia imobiliara Marcos va aduce la cunostiinta cateva informatii despre DAE, in cazul in care vreti sa contractati un credit bancar, informativa cat mai temeinic asupra termenilor si coditiilor, precum si a dobanzilor pentru a stii de la inceput care sunt costurile creditului contractat.

​​Ce este DAE: cum se calculează, care este rolul său și ce include

Atunci când ești pe cale să iei un credit, prima ta grijă este aceea de a găsi o ofertă avantajoasă, care să îți asigure o rată lunară cât mai mică. Totuși, dacă atunci când mergi la magazin pentru a-ți cumpăra alimentele necesare, prețul este cel care îți arată cât de avantajoase sunt produsele respective, în cazul unui credit, lucrurile sunt puțin mai complicate. În acest caz, costul este dat de numeroase comisioane și taxe, care te-ar putea debusola și ți-ar îngreuna încercarea de a stabili dacă faci o afacere bună. De aceea, pentru a simplifica procesul de înțelegere a costurilor unui credit, a fost dezvoltată DAE.     
DAE sau Dobânda Anuală Efectivă este un concept, exprimat sub formă procentuală, care determină costul total al unui credit. Acest mecanism, utilizat atât la nivelul Uniunii Europene, cât și în Statele Unite ale Americii, are rolul de a informa persoana care își dorește să contracteze un credit cu privire la costul total al acestuia, cu scopul de a compara mai multe oferte de creditare și de a o alege pe cea mai avantajoasă. 
Pentru că, în cele mai multe cazuri, valoarea totală a unui credit este destul de greu de aflat, mai ales dacă nu ești un specialist în domeniul bancar, DAE reprezintă o modalitate mult mai simplă, precisă și mai prietenoasă cu noi toți, care ne ajută să stabilim costul creditului. 
Pentru a înțelege mai bine ce este DAE, în continuare, vom vorbi în detaliu despre care este rolul DAE, ce este DAE din punct de vedere legal, care sunt costurile incluse și neincluse în DAE și cum se calculează aceasta. 

DAE – cum este reglementată

Stabilirea Dobânzii Anuale Efective și informarea clienților cu privire la valoarea acesteia este un concept reglementat atât la nivelul țării noastre, cât și la nivel european.
În România, DAE a fost reglementată pentru prima dată în anul 2005, prin Legea 289/2004, în vigoare de la 6 ianuarie 2005 și până la 20 iunie 2010, când a fost abrogată și înlocuită cu Ordonanța de Urgență 50/2010, în care, spre deosebire de legea inițială, au fost incluse anumite categorii de credit supuse acestei condiții și au fost adăugate noi drepturi și obligații pentru entitățile care acordă credite. 
La nivel european, DAE este reglementată prin Directiva 2014/17/UE, a Parlamentului și a Consiliului European, intrată în vigoare în același an. Această directivă are rolul de a reglementa creditele imobiliare și rezidențiale, contractate de către consumatori în întreg spațiul intracomunitar.
Aceste reglementări s-au dovedit de un real ajutor pentru toate persoanele care contractează un credit, în special unul imobiliar, și, cu toate că valoarea DAE nu permite stabilirea costului exact al împrumutului, precum un calculator de rate credit, reprezintă un excelent punct de plecare pentru identificarea celor mai avantajoase oferte.

Care este rolul DAE

Pentru că, la fel cum probabil ai observat, valoarea unui credit implică un număr „generos” de costuri, care pot fi dificil de calculat, DAE reprezintă o valoare unică a tuturor costurilor generate de credit, astfel încât, atunci când îți dorești să obții un împrumut, să poți analiza cu ușurință toate ofertele de creditate disponibile pe piață, ca și cum ai compara prețurile la alimente, practicate de diverse supermarketuri. 
Întrucât fiecare unitate bancară și nebancară practică anumite dobânzi și comisioane, calcularea individuală a fiecăreia dintre acestea și stabilirea valorii finale reprezintă un proces extrem de complicat pentru orice persoană. Întrucât DAE transformă toate aceste costuri, generate de dobânzi și comisioane, într-o singură valoare, exprimată procentual, clienții pot verifica rapid toate ofertele de credit, ținând cont de această valoare, pentru a o alege pe cea mai avantajoasă. Este chiar atât de simplu!

Principalii factori care influențează DAE

Pentru a înțelege cu exactitate ce este DAE, este bine să cunoști câte ceva despre factorii care influențează stabilirea sa și cheltuielile luate în calcul. În primul rând, pentru calcularea DAE, sunt incluse costuri precum taxa pentru analiza dosarului, costul pentru interogarea Biroului de Credit, comisioanele de acordare a creditului, de procesare a datelor și de administrare, dar și eventualele prime de asigurări de viață, incluse în pachet. Par multe, știm, însă reprezintă costuri standard pentru toate soluțiile de creditare. 
Pe lângă aceste cheltuieli, valoarea DAE poate fi influențată și de costuri precum rata dobânzii, comisionul anual generat de Fondul de Garantare sau perioada de creditare și rambursare. 
Cu toate acestea, factorul care influențează cel mai mult valoarea DAE este perioada de rambursare, întrucât toate costurile mai sus menționate sunt împărțite pe întreaga perioadă în care împrumutul este returnat. Așa că, dacă ideea de a te îndatora pe termen lung nu e tocmai pe gustul tău și vrei să contractezi un credit pentru o perioadă mai scurtă de timp, valoarea DAE va fi mai mare decât dacă ai alege să te îndatorezi pe o perioadă mai mare. 
De menționat este și faptul că, în cazul celor mai multe bănci, valoarea DAE pe care o vezi pe materialele promoționale este cea a perioadei maxime de creditare, așa că, pentru a cunoaște exact valoarea care ți se aplică, este necesar să soliciți valoarea DAE raportată la perioada pentru care îți dorești să contractezi creditul.

Cine trebuie să calculeze valoarea DAE

Conform prevederilor legii, orice instituție financiară bancară sau nebancară are obligația de a calcula și oferi publicului informații despre DAE, pentru toate categoriile de creditare disponibile. 
Astfel, indiferent că îți dorești să contractezi un credit de nevoi personale, auto, ipotecar sau chiar printr-un card de cumpărături, ar trebui să găsești și valoarea DAE, atunci când analizezi un material promoțional al ofertei de creditare sau când soliciți o ofertă de la entitatea care îți poate acorda împrumutul, întrucât acesta este un drept al tău. De asemenea, trebuie să te asiguri că DAE este menționată și în contractul de credit. 

Costuri incluse în valoarea DAE

Pentru calculul DAE, sunt luate în considerare o serie de costuri și comisioane, parte dintr-o formulă matematică destul de complexă. Cu toate că, din fericire, nu este nevoie să faci tu acest calcul, este bine să cunoști care sunt componentele DAE:

Taxele inițiale, precum cea de analiză a dosarului și cea aferentă interogării la Biroul de Credite;

Comisioanele, precum cel de acordare a creditului, de procesare a datelor și de administrare;

Prima de asigurare de viață, în cazul în care acest serviciu este inclus în creditul contractat.

Costuri care nu sunt incluse în valoarea DAE

După cum spuneam, nu toate costurile sunt incluse în valoarea DAE, așa că valoarea ratei lunare pe care o vei avea de achitat poate fi mai mare, din cauza acestora. Astfel, înainte de contractarea unui împrumut, este bine să cunoști și care sunt aceste costuri, pentru a putea calcula mai bine și mai clar suma pe care este necesar să o returnezi. Iată care sunt costurile neincluse în calculul DAE:

Comisioanele sau costurile generate de depășirea termenelor de plată a ratelor;

Anumite servicii adiționale, prestate de entitatea care oferă creditul, precum evaluarea unui imobil, în cazul în care este vorba despre un credit ipotecar;

Costurile notariale, în cazul unui credit ipotecar sau al unui credit auto. 

În aceste condiții, este important de știut că anumite credite pot avea valori mai mari, chiar dacă DAE este mai mică, din cauza acestor costuri, așa că trebuie să iei în calcul și acest aspect, înainte de contractarea serviciului financiar. Această practică trebuie pusă în aplicare în special în cazul creditelor de lungă durată, cu o valoare mare, unde suma totală pe care o vei avea de returnat este una consistentă. 
Mai mult, pentru a avea certitudinea că vei obține cea mai bună soluție de creditare disponibilă pe piață și că vei beneficia de toată susținerea pentru a putea accesa mai ușor împrumutul, poți alege să colaborezi cu un broker de credite experimentat. Făcând această alegere, nu va mai trebui să pierzi timp mergând la bănci sau căutând oferte pe internet, pentru că vei avea garanția că beneficiezi de cel mai avantajos credit de pe piață, că te bucuri de o aprobare mult mai rapidă a creditului și că ai dosarul de credit pregătit de către broker.

Cum se calculează DAE

Modul în care se calculează DAE este unul stabilit la nivel european, în care sunt incluse taxele și comisioanele practicate de instituția respectivă pentru creditul acordat, la care se adaugă și rata dobânzii anuale. De asemenea, în calcul se va ține cont și de perioada de rambursare a împrumutului, care, după cum spuneam, este invers proporțională cu valoarea DAE. 
Astfel, dacă ai nevoie de un credit cu o valoare mică, rambursat într-o perioadă scurtă de timp, precum o lună, putem vorbi chiar și despre un DAE de ordinul miilor. În schimb, pentru un credit contractat pentru o perioadă mai mare, de peste un an, valoarea DAE va fi una simțitor mai mică.  

Cum este influențată DAE de tipul dobânzii practicate

De calculul DAE depinde, într-o foarte mare măsură, și tipul dobânzii practicate, care poate fi fixă sau variabilă. De exemplu, în cazul în care vei compara două oferte de credit cu dobândă fixă, este clar că oferta cu cea mai mică DAE va fi cea mai avantajoasă. 
În schimb, când vine vorba despre compararea a două oferte de credite cu dobândă variabilă sau a unui credit cu dobândă fixă și a unuia cu dobândă variabilă, este posibil ca suma ce trebuie rambursată să fie una mai mare, chiar dacă valoarea DAE este mai mică. Acest fenomen se va produce din cauza dobânzii, care se poate mări pe parcursul perioadei de creditare și care va crește simțitor suma pe care va trebui să o rambursezi. Totuși, este important de precizat că, în cazul a două oferte de credite cu rate variabile, cea mai avantajoasă soluție de creditare este și aceea cu cea mai mică valoare a DAE. Cu toate că aceasta nu este fixă, iar indicele va suferi modificări pe parcurs, valoarea sa inițială reprezintă un excelent punct de plecare pentru a stabili soluția cea mai economică. 
Dacă îți dorești să accesezi un credit avantajos, de care să te bucuri cu adevărat, este indicat să ții cont și de valoarea DAE. 

Ai nevoie de ajutor? Ne puteti contacta pe